Сентябрь ознаменовался беспрецедентным скачком объемов средств на банковских счетах в цифровых рублях. После перехода проекта в стадию полномасштабного использования остатки на счетах кредитных организаций, открытых на платформе Центрального Банка, увеличились более чем в 200 раз. Если по состоянию на 1 сентября этот показатель составлял всего 61 млн рублей, то к 1 октября он достиг отметки в 13,2 млрд рублей. Данные цифры подтверждаются отчетностью 33 банков, предоставляющих полные сведения на ресурсе регулятора.
Важно понимать специфику этих накоплений: речь идет о средствах по счету 305, которые представляют собой собственные активы самих банков, а не деньги физических или юридических лиц. Клиентские средства в этой новой форме валюты хранятся непосредственно на платформе Банка России, поэтому объем транзакций граждан и компаний из данной статистики напрямую не выводится.
Экспертное сообщество призывает к осторожности в интерпретации этих взрывных цифр. Управляющий партнер Fintech Partners Александр Калякин поясняет, что подобные балансы являются активными счетами самих кредитных организаций и по своей экономической природе ближе к корреспондентским счетам в ЦБ, нежели к кошелькам потребителей. Олег Бычков, партнер практики рынков капитала Better Chance, подтверждает: рост этих остатков не означает, что бизнес и население массово перевели свои накопления в цифровой формат.
Столь резкое увеличение резервов продиктовано технической необходимостью. Александр Калякин отмечает, что Банк России обязывает банки ежедневно поддерживать на своих цифровых счетах определенный запас средств для обеспечения бесперебойности клиентских платежей в промежутках между расчетными сессиями. Поскольку система работает в новом режиме, у банков пока нет накопленной статистики для точного планирования, что вынуждает их создавать избыточные запасы. Юрий Беликов, управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА», добавляет, что на начальном этапе попытки сопоставить эти активы с обязательствами перед клиентами могут быть некорректными.
Кроме того, Елена Голяева, бизнес-архитектор департамента «банки и финансы» компании «Рексофт», указывает на фактор отчетной даты. Сравнение показателей начала и конца сентября позволяет увидеть лишь изменение банковских резервов, но не дает представления об интенсивности реальных расчетов, так как одни и те же цифровые рубли могут участвовать в множестве операций.
В распределении этих средств наблюдается явное лидерство крупнейших игроков. Сбербанк аккумулировал около 80% всех отраслевых остатков, которые составили 10,5 млрд рублей. Если до сентября Сбербанк занимал вторую позицию (уступая Райффайзенбанку), то после запуска проекта он вышел в лидеры с существенным отрывом. Вслед за ним расположились банк «Ак Барс» с суммой почти 900 млн рублей и ВТБ с показателем 876,8 млн рублей. Примечательно, что наиболее масштабный рост продемонстрировал банк «Ак Барс», чьи остатки увеличились в 128,6 тыс. раз. Также значимые объемы зафиксированы у банка «Дом.РФ» (505,2 млн рублей) и РСХБ (109,5 млн рублей). Всего с суммами более 1 млн рублей работают 19 банков, что составляет около 58% исследуемой группы.
Банковский сектор также делится конкретными данными по клиентской активности. В Т-Банке сообщили, что за первый месяц пользователи открыли порядка 50 тысяч цифровых кошельков. Основной мотивацией стало любопытство и желание подготовить инструмент к будущему массовому применению. Несмотря на то, что средний чек операций пока невелик из-за процесса адаптации, клиенты совершили десятки тысяч транзакций — в основном это пополнения и переводы между своими счетами или другим пользователям. В Т-Банке также отмечают растущий интерес к автоматизации, в частности к конвертации цифровых рублей в обычные безналичные средства.
ВТБ предоставил статистику, согласно которой в сентябре было открыто более 2,3 тыс. счетов для бизнеса и десятки тысяч счетов для частных лиц. Юридические лица провели более 200 операций, сосредоточившись на пополнении счетов, списаниях и межбанковских переводах между компаниями.
Общая динамика проекта впечатляет: по словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, с 1 сентября было зарегистрировано более 270 тыс. счетов, из которых 15 тыс. принадлежат юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Всего за этот период было совершено свыше 220 тыс. транзакций, включая платежи в бюджет, расчеты за товары и услуги, а также переводы между гражданами. В Банке России подчеркивают, что наибольший интерес пользователей вызывает именно оплата повседневных покупок. На данный момент к платформе подключены 36 банков, причем 15 из них сделали это добровольно. Для сравнения: за три года пилотного проекта было открыто лишь 5 тыс. счетов.
Эти результаты превзошли первоначальные ожидания регулятора. Заместитель председателя ЦБ Зульфия Кахруманова сообщила, что прогнозируемый объем открытых счетов до конца года составлял около 60 тыс. — ориентиры строились на базе опыта работы Системы быстрых платежей (СБП). При этом в Центральном Банке подчеркивают, что не планируют искусственно стимулировать спрос, стремясь к органическому росту востребованности инструмента. В долгосрочной перспективе, по прогнозам Эльвиры Набиуллиной, цифровой рубль может стать привычным средством расчетов через 5–7 лет.
Виктор Достов, председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД), характеризует первый месяц как предсказуемый, признавая наличие некоторых технических сбоев, что допустимо для столь масштабной инфраструктуры. Он ожидает, что темпы расширения базы пользователей ускорятся по мере отладки всех процессов.
Тем не менее, эксперты предостерегают от преждевременных выводов о массовом переходе на новую валюту. Елена Голяева отмечает, что количество операций пока не превышает количество открытых счетов, а наличие кошелька не гарантирует регулярного использования. По ее мнению, главным итогом сентября стала проверка способности инфраструктуры справляться с гораздо большим потоком клиентов, чем во время тестирования.
Виктор Достов также указывает на проблему отсутствия у людей четкого понимания преимуществ цифрового рубля. Вероятно, для стимулирования спроса Банку России придется использовать как активное продвижение, так и расширение функционала, например, через введение цифровых депозитов.
Прогнозы на будущее выглядят оптимистично. Александр Калякин допускает, что к концу 2026 года число счетов может достичь полумиллиона. В 2027–2028 годах, после подключения большинства банков и торговых сетей, ожидается качественный рывок. Елена Голяева полагает, что при развитии корпоративного сегмента ежемесячное число операций может исчисляться миллионами. Однако для массового принятия цифрового рубля гражданами критически важными факторами станут простота оплаты, повсеместное присутствие в торговых точках и наличие уникальных сценариев использования, где цифровая форма будет удобнее привычных способов расчетов.
